現金融業重要趨勢之一是與科技結合，其中，保險業亦透過大數據分析，依照駕駛人行為設計出客制化的保單。在Fintech Taipei 2018金融科技創新研討會中，明臺產物保險賴俊州資深協理闡述UBI(Usage-based Insurance)優點、現行課題，及未來如何與汽車產業新趨勢結合，推升UBI朝多元型態發展。

所謂UBI指的是依照使用者的駕駛行為作為保險計價的基礎。以前僅是依照職業等級作計價，例如營業用出租車與自小客車的保費不一樣，但同樣是屬于自小客車的駕駛者，保費則沒有太大差異，頂多就是選擇甲式、乙式、丙式來投保；然事實上，每個駕駛者的開車行為是不一樣，所以應該依此來作差別定價。

UBI車險類型有2種，第一種是依據使用量計價(Pay As You Drive；PAYD)，例如依照行駛里程數、行駛時間數等，通常是為不常開車的人、或僅在假日開車者設計，此保費計算方式較為單純；理論上行駛的里程數愈多，發生事故的機率也愈高。

第二種是依照是否有急剎、急轉等駕駛行為(Pay How You Drive；PHYD)、行駛路段情形(例如是否為危險、或經常出事路段)、肇事紀錄等來計算保費；此保費計算方式較為復雜，因為考量的計價因子構面較多。

UBI好處相當多，包括計價方式合理、可減少保費支出，且駕駛者為爭取更低的保費，也會注意及改善不良的駕駛習慣，根據車隊所作的統計，肇事率大幅減少50%；另外，節省下來的保費，駕駛者通常會加買其它類的保險，對保險公司而言也是開拓其它業務的機會。

雖UBI有上述許多優點，然市場上普及率尚不高，主要原因有以下：

一，裝設OBD設備對客戶而言仍較麻煩，舉例來說，購置相關設備費用介于新臺幣2,000~6,000元，而會達到新臺幣6,000元是包括OBD、攝影機、藍牙、傳感器等；市面上亦有新臺幣800元的陽春版本供選擇，然搜集到的信息精準度恐會打折扣。

再者，上車時車主要隨時記得將手機UBI App功能打開，方能傳輸資料；當然，業者為了預防車主上車時忘記開啟App，亦會在OBD搭載4G芯片，該4G芯片月租費為新臺幣100元。

二，因裝載上述設備后，駕駛人的行駛路線會被追蹤，此造成使用者相當大的心理壓力，以及擔憂隱私外泄的問題。

三，車廠會灌輸車主，裝上OBD會影響行車安全，例如怕程序寫入行車計算機內，此導致使用者對于外接OBD設備產生疑慮；有的車廠甚至連HUD(抬頭顯示器)都不愿意讓車主外加，或者愛車人士也不愿意有額外的設備裝設在車上。

因此，賴協理認為直接使用車載系統讀取資料，是有利于UBI推廣，其亦提出未來汽車產業朝連網車、自駕車、汽車共享等趨勢發展，對于UBI將帶來不同程度的影響及作法，詳述如下。

事實上，每臺車原先即有裝設車載系統，而此車載系統可完整搜集到駕駛人行為資料，僅是現今汽車聯網功能未普及，且車廠尚未積極投入UBI業務(因營收貢獻對車廠而言不大，優先投入其它業務)等，此造成UBI市場普及率不高。

然而，當未來汽車導入連網功能比重增加、5G傳輸技術推行，再加上保險公司與車廠進行策略聯盟，也就是藉由汽車既有的硬件設備(包括車載系統、連網設備)及車廠的云端平臺，將搜集到的資料再經由保險公司作精算及定價，將有利于UBI比重提升。

現在的汽車功能愈來愈多，不過仍屬于輔助駕駛等級，也就是主要由「人」來駕駛，因此UBI是針對駕駛人的行為來定價；倘若未來自駕車出現，UBI計費方式及承保的標的將有所改變。

汽車共享方面，現今住在都市的年輕人傾向不買車，若有用車需求，則會選擇租車，或者與朋友共享一臺車，此時對于UBI需求將更高，而且UBI主要會依照使用量來計算保費。

由上述可知，汽車產業未來發展的幾大趨勢－車聯、自駕、共享等，不僅有利于提升UBI的普及率，且將有更多新型態的UBI推出；而保險公司與車廠異業合作，不僅可發揮綜效，且使用者也會因保費計價因子精準度提升，而有更高意愿采用UBI服務。