車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（UBI，usage based insurance）是車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的典型應(yīng)用，基于UBI車載信息終端獲取車輛的實(shí)時(shí)運(yùn)行狀態(tài)、駕駛?cè)笋{駛行為以及駕駛環(huán)境數(shù)據(jù)，結(jié)合云端大數(shù)據(jù)處理能力分析用戶的駕駛特點(diǎn)，評(píng)定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而對(duì)車主的理賠服務(wù)、保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行差異化個(gè)性化定制。

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)極具發(fā)展價(jià)值

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的里程碑式創(chuàng)新。將車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅將改進(jìn)原有從車的靜態(tài)定價(jià)方式，而且將豐富傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)單體車輛風(fēng)險(xiǎn)的刻畫。傳統(tǒng)的非壽險(xiǎn)精算理論研究的核心問題是損失發(fā)生的頻率、規(guī)模以及對(duì)損失的控制。而車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，將為保險(xiǎn)公司提供大量、豐富甚至非結(jié)構(gòu)化駕駛數(shù)據(jù)以輔助決策，極大提高了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將為消費(fèi)者帶來(lái)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)車主而言，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)不僅低效，而且不公平。在傳統(tǒng)車險(xiǎn)中，對(duì)于年齡、性別、位置、駕駛安全記錄等相似的車主，無(wú)論每年駕駛5公里還是500公里，無(wú)論是習(xí)慣提前踩剎車還是喜歡急剎車，都會(huì)支付幾乎相同的保費(fèi)。但是，在發(fā)生車輛碰撞的情況下，車聯(lián)網(wǎng)終端每秒鐘將發(fā)送400多條信息，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將按照駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)，優(yōu)質(zhì)的駕駛者將享受保費(fèi)折扣，這不僅有效改善了客戶體驗(yàn)，而且將有助于改善高風(fēng)險(xiǎn)群體的駕駛行為，促進(jìn)安全出行。

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)差異化的不足難以鼓勵(lì)駕駛者保持較低的駕駛頻率和良好的駕駛習(xí)慣，因?yàn)轳{駛次數(shù)的增加、駕駛習(xí)慣的惡化幾乎沒有任何成本，這意味著事故、擁堵、碳排放、污染以及對(duì)石油消耗將居高不下。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將有助于減少交通擁堵，降低碳排放，促進(jìn)綠色出行。美國(guó)布魯金斯學(xué)會(huì)曾估計(jì)，僅就在全美國(guó)推行“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”而言，每年與駕駛相關(guān)的損失將減少500~600億美元。二氧化碳排放量減少2%，石油消耗減少約4%。而要想達(dá)到同樣的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，則需將汽油稅上調(diào)1美元/加侖才能實(shí)現(xiàn)。

國(guó)內(nèi)外車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

各國(guó)紛紛推出鼓勵(lì)政策支持車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。目前，歐洲、北美及韓國(guó)已頒布了一系列鼓勵(lì)政策以促進(jìn)UBI發(fā)展。我國(guó)從2015年開始推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改政策，第一次費(fèi)改完成后，消費(fèi)者出險(xiǎn)率降低了20%。今年8月，國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司已全面推行商業(yè)車險(xiǎn)“三次費(fèi)改”，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，更大的費(fèi)差會(huì)讓車險(xiǎn)公司有更大的自主定價(jià)權(quán)，也意味著未來(lái)市場(chǎng)上將出現(xiàn)更多滿足不同細(xì)分用車需求的汽車保險(xiǎn)。

各國(guó)企業(yè)不斷創(chuàng)新車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來(lái)講，UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品包括PAYD（Pay-As-You-Drive）、PHYD（Pay-How-You-Drive）以及MHYD（Manage-How-You-Drive）等產(chǎn)品。車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可輔助企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)，如PHYD可基于加速、剎車以及轉(zhuǎn)彎等數(shù)據(jù)，評(píng)估駕駛行為。當(dāng)然，并不是所有的UBI產(chǎn)品都需要車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)輔助決策。美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司早在1997年就推出UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品，是世界上經(jīng)營(yíng)UBI車險(xiǎn)最早的公司。隨后，美國(guó)州立農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)公司、美國(guó)Metromile公司、英國(guó)Insurethebox公司、意大利Unipol公司等各大保險(xiǎn)公司均推出各類車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

歐美國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)。美國(guó)是世界上最大的UBI保險(xiǎn)市場(chǎng)，意大利是UBI滲透率最高的國(guó)家。此外，英國(guó)、德國(guó)和法國(guó)的UBI保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在興起。預(yù)計(jì)未來(lái)，中國(guó)和俄羅斯也將成為重要的UBI市場(chǎng)。據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)PTOLEMUS預(yù)測(cè)，到2020年，全球?qū)⒂薪?億輛汽車購(gòu)買車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。到2030年，這一比例將增至近一半，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)2500多億美元的保費(fèi)。

我國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于探索期。一直以來(lái)，我國(guó)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管較嚴(yán)，隨著商車費(fèi)改的逐步實(shí)施，保險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)有所提升。近日，人保、平安、陽(yáng)光、眾安4家財(cái)險(xiǎn)公司的“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”，已在由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審會(huì)議上獲通過。在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下，基于車主的行駛里程進(jìn)行車險(xiǎn)定價(jià)，是國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式里程碑式的突破。

我國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍處于普及階段。雖然各家汽車制造商、主機(jī)廠、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、硬件提供商、電信運(yùn)營(yíng)商以及數(shù)據(jù)收集和處理公司均積極推動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)的普及，但市場(chǎng)培育仍需時(shí)間。據(jù)HIS估計(jì)，2015年全球汽車聯(lián)網(wǎng)率僅為7%，而中國(guó)的這一數(shù)字更低。沒有大量的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集做基礎(chǔ)，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)難以快速發(fā)展。

保險(xiǎn)公司將面臨巨大的成本壓力。各家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)爭(zhēng)奪異常激烈，車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)嚴(yán)重，有近一半的中小險(xiǎn)企承保車險(xiǎn)處于虧損狀態(tài)。對(duì)企業(yè)來(lái)講，與其推廣UBI保險(xiǎn)為企業(yè)節(jié)省成本，還不如加大營(yíng)銷力度擴(kuò)大收入份額。而車險(xiǎn)費(fèi)改帶來(lái)的市場(chǎng)化定價(jià)將進(jìn)一步降低車險(xiǎn)賠付率，財(cái)險(xiǎn)公司將面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力。

用戶隱私安全問題仍需重視。UBI是建立在車輛行駛數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)之上的，駕駛者的出行范圍、駕駛偏好以及車輛狀況等信息的采集和使用是否規(guī)范，特別是車輛采集的大量監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，如果使用不當(dāng)，將對(duì)車主生活隱私及人身安全帶來(lái)極大威脅。

數(shù)據(jù)平臺(tái)分散且難以打通。與國(guó)外相比，我國(guó)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)更為復(fù)雜，各方主體均在嘗試建立自己的車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以汽車制造商以及國(guó)家級(jí)組織的車聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)控平臺(tái)較為常見。如何協(xié)調(diào)好數(shù)據(jù)源之間的利益分配統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，是車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用需要解決的關(guān)鍵問題。

對(duì)我國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好市場(chǎng)監(jiān)管和規(guī)范。首先，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新必然帶來(lái)個(gè)性化、定制化的條款費(fèi)率。在目前車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的情況下，監(jiān)管部門必須做好車險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入和備案，對(duì)打著車聯(lián)網(wǎng)的旗號(hào)實(shí)施低價(jià)策略的產(chǎn)品及時(shí)叫停，防止新一輪價(jià)格戰(zhàn)的發(fā)生。其次，監(jiān)管部門應(yīng)針對(duì)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集和處理提出規(guī)范性意見，明確保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)采集和適用范圍，防止用戶個(gè)人隱私信息泄露或?yàn)E用等問題發(fā)生。

車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)做好數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集終端呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，數(shù)據(jù)維度、指標(biāo)、采集頻率和可靠性均不統(tǒng)一。想要將各個(gè)車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打通難度很大，因此保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)建立自身行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，保證從各平臺(tái)取用數(shù)據(jù)的規(guī)范性和可靠性。日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，旨在建立為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)。

保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下，保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)空間逐步放開，車險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化、定制化、多樣化成為必然。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極引入車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在客戶同意授權(quán)的前提下，利用采集的車聯(lián)網(wǎng)駕駛行為數(shù)據(jù)，創(chuàng)新車險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)車險(xiǎn)的新突破。